Ринок об’єднується навколо прозорості: ще 22 банки приєдналися до Меморандуму про стандарти платіжних послуг

17 грудня 2024 року в межах зустрічі, організованої Асоціацією українських банків (АУБ), ще 22 фінансові установи, серед яких Перший Інвестиційний Банк, підписали Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. Документ передбачає спільні дії банківського сектору з протидії зловживанням у сфері безготівкових розрахунків, зменшенню ризиків використання «дроп-схем» та наближенню практик до стандартів ЄС.

Цей крок є логічним продовженням ініціативи, започаткованої раніше у грудні за участю Національного банку України, провідних асоціацій і ключових гравців фінансового ринку.

Перший етап ініціативи відбувся 10 грудня 2024 року в Національному банку України, де в присутності представників НБУ, АУБ, Незалежної асоціації банків України та низки банків — зокрема «Ощадбанку», «ПриватБанку», «Райффайзен Банку» й «Універсал Банку» — був підписаний первинний варіант Меморандуму.

Імпульсом до об’єднання зусиль стали ризики, пов’язані з незаконними картковими переказами, зокрема через використання «дропів» — клієнтів, які за винагороду передають свої платіжні інструменти шахраям. Такі схеми становлять не лише фінансову, а й національну загрозу — їх активно використовують для ухилення від оподаткування, відмивання доходів і фінансування терористичної діяльності.

Саме тому галузь обрала шлях саморегуляції — як інструмент, що дозволяє швидше, гнучкіше та ефективніше реагувати на загрози, не очікуючи окремих регуляторних приписів.

Суть Меморандуму: добровільні стандарти з обов’язковим змістом

Меморандум фіксує добровільні, але публічні зобов’язання банків дотримуватися узгоджених підходів до ідентифікації клієнтів, моніторингу їхніх фінансових операцій та реагування на ознаки підозрілої активності. Основна увага приділяється нічним транзакціям (з 00:00 до 06:00), які найчастіше пов’язані з шахрайством або схемами соціальної інженерії.

Ключові елементи:

• ризик-орієнтований підхід до фінансових операцій, із фокусом на клієнтську поведінку;
• автоматизований моніторинг транзакцій, зокрема алгоритми, що виявляють нехарактерні дії;
• гармонізація внутрішніх правил банків щодо переказів фізичних осіб, відповідно до єдиних принципів;
• обмеження для ризикових клієнтів, з можливістю перегляду умов за запитом і документальним підтвердженням доходів.

Водночас для клієнтів із підтвердженими джерелами доходу (наприклад, зарплатних або ідентифікованих волонтерів), за відсутності ризикових ознак, не передбачається встановлення додаткових обмежень на операції.

Позиція банків: співпраця важливіша за конкуренцію

«Наш шлях до єдиних правил гри — це не просто відповідь на сигнали НБУ. Це філософія, що викристалізувалася під тиском часів. У полум’ї війни, де все хистке, прозорість і швидкий обмін інформацією — це ті непорушні камені, на яких ми будуємо нашу спільну безпеку. Вони не просто посилюють систему, вони є її основою.», — прокоментував Дмитро Золотько, голова правління Першого Інвестиційного Банку.

«Саморегуляція — це не альтернатива закону, а його проактивне доповнення. Меморандум дає інструменти для спільної відповідальності», — підкреслили в Асоціації українських банків.

Наслідки для ринку: репутація, безпека, інтеграція

На думку аналітиків, узгодження підходів до роботи з клієнтськими переказами дає ринку низку переваг:

• Підвищення довіри з боку клієнтів — через чіткі правила та передбачувану поведінку банків.
• Зменшення тіньових схем — за рахунок ускладнення використання банківської інфраструктури для незаконної діяльності.
• Поліпшення клімату для інвесторів і партнерів — через наближення до норм фінансової транспарентності ЄС.
• Економія ресурсів держави — бо ефективне саморегулювання знижує потребу в дорогих наглядових механізмах.

Для споживачів це означає менше випадкових блокувань при чітких правилах, а також покращення стандартів обслуговування, бо банки вимушені не лише контролювати, але й комунікувати свої підходи відкрито.

Висновок: відкритий процес і орієнтир на європейські правила

Меморандум, розроблений за участі АУБ, НАБУ і підтриманий НБУ, набирає чинності з 1 лютого 2025 року. Документ залишається відкритим до підписання іншими банками України — незалежно від розміру чи ринкової частки. Наразі до ініціативи вже долучилися понад 25 банків, включаючи «Ощадбанк», «ПриватБанк», «Райффайзен Банк», «Універсал Банк» і «Перший Інвестиційний Банк».

У період, коли Україна активно рухається шляхом євроінтеграції, такі кроки мають не лише галузеве, а й стратегічне значення. Уніфікація стандартів, підвищення прозорості й посилення банківської культури — фундаментальні передумови для включення українського фінансового ринку до європейського простору.

МЕМОРАНДУМ МОЖНА ПЕРЕГЛЯНУТИ ТУТ